用戶思維，才是銀行理財?shù)臍⑹诛?/h1>
近些年，伴隨著居民理財需求的迸發(fā)，銀行理財市場規(guī)模逐步擴大。
在前不久的2024Inclusion·外灘大會上，麥肯錫發(fā)布了《銀行理財六大趨勢》，其中提到在財富管理客戶風險偏好普遍下移的大背景下，銀行理財將是客戶財富管理配置替代存款的主流品種，其市場管理規(guī)模年增速有望達到9%，到2030年增長至50萬億元。
與此同時，銀行理財?shù)耐顿Y者人數(shù)也在增加。數(shù)據(jù)顯示，銀行理財投資者從2019年的0.22億增長至今年上半年的1.2億。預計到2030年，銀行理財投資者有望翻倍超2億人。
雖然銀行理財市場規(guī)模龐大且在高速增長，但市場競爭非常激烈，銀行如何獲得更多客戶是關鍵中的關鍵。在《一點財經(jīng)》看來，銀行方面應該發(fā)揮出用戶思維，真正找到用戶痛點然后通過產(chǎn)品創(chuàng)新解決痛點，必然會獲得更多用戶青睞。
上銀理財尤為注重發(fā)揮用戶思維提升用戶體驗，其與上海銀行推出的“夜市理財”就是一個典型。
用戶思維背后的需求洞察
現(xiàn)在的銀行理財，其實已經(jīng)進入了經(jīng)濟學家哈耶克提出的“消費者主權時代”，即在供大于求的時代，市場天平會偏向消費者，商家需要提供更好的產(chǎn)品和服務體驗，真正為顧客創(chuàng)造價值。
然而，許多銀行理財產(chǎn)品的用戶體驗并不好。
金融數(shù)字化服務商易觀千帆發(fā)現(xiàn)，一些手機銀行APP的活躍及留存處于低位，源于核心金融功能體驗欠佳，尤其是基礎功能服務、轉(zhuǎn)賬查詢及投資理財?shù)确矫娴捏w驗明顯不足。
以某城商行手機APP為例，相較于對標行，其在查詢業(yè)務、投資理財業(yè)務的得分相對較低。投資理財業(yè)務短板相對更突出，百分制得分僅為57%。
易觀千帆指出，要提升投資理財業(yè)務的用戶體驗，關鍵是要提升價值度，也就是產(chǎn)品與服務是否滿足用戶使用價值，主要體現(xiàn)在業(yè)務邏輯、業(yè)務流程以及頁面布局的合理性及科學性。
舉個例子，投資理財?shù)谋举|(zhì)，在于通過時間換取價值。但是，很多理財產(chǎn)品沒有讓投資者換取到更多時間價值。它們總是一昧追求通過高回報來吸引用戶，卻沒有考慮如何通過業(yè)務邏輯和流程的合理性，創(chuàng)造更多時間價值。
比如，絕大多數(shù)理財產(chǎn)品必須在工作日/交易日16:00前申購，方可在下一個工作日/交易日開始計算收益。然而，這個時間點要么很多用戶都在上班，沒有時間和精力研究產(chǎn)品，要么很多用戶完全沒有了解清楚產(chǎn)品規(guī)則，往往錯過了這個時間，結果損失了收益。
如果能夠給用戶更多分析和買入產(chǎn)品的時間，無疑提供了極大的便利，也會增加用戶對理財產(chǎn)品的好感和黏性。
夜市理財，直擊痛點
有些理財產(chǎn)品，正在通過規(guī)則創(chuàng)新，解決用戶痛點。
比如，上銀理財與上海銀行推出了“夜市理財”專區(qū)，它是指投資者在工作日/交易日24點(不含)前申購，即可在下一個工作日/交易日開始計算收益。
簡單說就是“夜間不打烊，投資提前享”，這樣一來很多人可以上班安心工作，下班后穩(wěn)穩(wěn)理財了。
具體來看，“夜市理財”有兩個系列的產(chǎn)品。
其一是上銀理財“鑫享利”系列產(chǎn)品。
該產(chǎn)品周期靈活，可以按需選擇，單個投資周期內(nèi)投資者可以自行選擇“自動續(xù)作”或“自動贖回”，適合不確定資金使用時間，但短期暫無使用計劃的人群。并且，贖回資金確認日早間到賬，預計最快在8:30。根據(jù)手機銀行顯示，鑫享利系列產(chǎn)品交易規(guī)則如下：
另外，在鑫享利系列產(chǎn)品中投資者如果在周末提交申購申請，周一就能確認，而全市場絕大多數(shù)的其他理財產(chǎn)品把周末申購視為周一申購，周二即確認，無疑鑫享利系列能讓投資者早一天參與投資，獲得更多時間價值。同理，投資者如果在節(jié)假日申購，在節(jié)后首個工作日/交易日就能確認。
其二是上銀理財“慧精靈”現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。
從估值方法看，慧精靈作為現(xiàn)金管理類產(chǎn)品采用攤余成本法估值，基本以存量資產(chǎn)的買入收益率計價，受短期債券市場波動影響較小。從產(chǎn)品投向上看，現(xiàn)金管理類主要投向同業(yè)存單、同業(yè)存款、逆回購、利率債、高等級信用債等。
總的來看，上銀理財與上海銀行的“夜市理財”在操作體驗上顯露出創(chuàng)新的用戶思維，這種思維可以歸結為“產(chǎn)品服務化”和“服務產(chǎn)品化”：
前者是指能夠站在為用戶服務的角度來設計產(chǎn)品，就像“夜市理財”考慮到了投資者的時間成本;后者是指把服務過程變得像產(chǎn)品制造一樣標準化，就像“夜市理財”推出多個標準化的產(chǎn)品供投資者選擇。
在《一點財經(jīng)》看來，其實“夜市理財”能夠創(chuàng)造三重價值。
首先是用戶價值。
“夜市理財”提升了投資者理財?shù)谋憷裕峁┝烁屿`活的投資時間，讓投資者獲得了更多的時間價值，而時間的價值是充滿想象空間的。
其次是商業(yè)價值。
“夜市理財”提升了產(chǎn)品的使用體驗和用戶黏性，能夠獲得更多新增用戶和盤活更多存量用戶。在銀行理財領域競爭激烈的背景下，這無疑能夠獲得更多用戶青睞，有利于產(chǎn)品破圈，擴大業(yè)務成長空間，給銀行發(fā)展創(chuàng)造更多增長機會。
最后是行業(yè)價值。
在銀行理財產(chǎn)品高度雷同的當下，上銀理財與上海銀行瞄準投資者需求推出“夜市理財”這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，也為銀行理財市場的發(fā)展和創(chuàng)新貢獻了力量。它也讓其他同行認識到，用戶思維才是銀行理財?shù)臍⑹诛怠?/p>
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