大樹科技陳卓：數字化智能風控解決小微業務下沉難題

　　自 《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)的通知》發布以來，支持小微經濟發展的相關政策頻繁出臺。一方面，國家通過扶持性政策，如減稅降費、普惠金融等，幫助中小微企業“活下來”;另一方面則不斷優化中小微企業的營商環境，拓展融資渠道，幫助中小微企業“活得好”。

　　盡管如此，相當一部分小微企業融資難的問題仍然存在。相關報告顯示，中國小微企業融資余額規模自2016年的27.7萬億元增長到了2020年的43.2萬億元，市場融資需求規模預計為2020年融資余額規模的2.7倍。“小微企業數量龐大，實際融資需求規模應當不止如此。”大樹科技CRO陳卓曾在傳統金融機構工作20余年，在接受訪談時指出，“支持小微企業融資的資金和小微企業自身特征不匹配，是造成小微企業融資難的主要原因。”如何通過科技創新為萬眾小微注入金融活水，不僅是對傳統金融機構的考驗，也是對金融科技企業的考驗。

　　數字化建設為小微業務開展提供條件

　　陳卓說，“回顧過去五年，國家在企業經營數據數字化、稅務數字化等方面做了很多基礎性工作，這都為小微業務的開展提供了堅實基礎。”如金稅三期的上線，企業經營行為與稅務的聯系更加緊密，發票的真實性也得到保障。再如社會征信體系的建設，無論是個人征信還是企業征信，可查取的信息更加完整，失信行為對個人或企業的影響更大。最后，企業工商信息、司法信息等更加公開透明。

　　“這些都為我們認識小微企業創造了條件”，陳卓說，“也是國家鼓勵小微業務開展的出發點之一”。

　　傳統銀行小微業務仍存在下沉難題

　　陳卓認為，信貸業務中，高風險往往意味著高定價。小微企業受限于自身實力和盈利能力不足，存在經營不規范的現象，且未建立起完備的信用體系。而作為主要融資資金來源的商業銀行，由于難以在小微企業信息缺失的情況下評估業務的風險水平，所以開展小微業務的意愿較低。即使開展相關業務，也需要以抵押物來覆蓋信息不對稱下的風險邊際溢價。

　　近年來，受政策指引和指標壓力，大型商業銀行和股份制商業銀行小微業務的比例逐年提升。但截止2021年，我國約有4500萬家小微企業，面對如此龐大的客戶群體，現有金融服務的覆蓋面還有待進一步擴大。

　　數字化智能風控是解決難題的關鍵

　　“任何一種方式都不能完整、清晰地描述小微企業的生存現狀。”陳卓評價道，“實地調研固然能夠起到良好的風險控制效果，但投入產出不劃算。”過去的傳統銀行小微業務需要在信息收集、風險評估等環節投入較多的人力和成本，且人為審批標準難以統一，風控的成本與效果難以兩全。從當前市場來看，非銀機構利用自身科技優勢和小微業務領域積累的經驗，能夠脫離傳統金融機構思維限制，在智能風控領域形成策略或模型，產生了良好的效果。

　　基于在傳統金融機構行業豐富的風險管理經驗，配合前沿技術手段，大樹科技自主研發出決策森林風控系統，能夠通過智能風控模型核心載體，對小微企業進行多維度數據畫像和風險評價，已實現全流程線上化、自動化。針對不同場景、不同行業、不同規模的企業客戶，決策森林實施差異化風控策略，實現風控模型定制化配置和部署。歷經超十萬家小微企業全景數據訓練，通過持續迭代、不斷優化，大樹科技數字化智能風控已經在小微業務的推進中取得不俗的資產表現，獲得市場肯定。

　　對未來充滿信心

　　在數字化大趨勢中，服務小微業務這一賽道已是百舸爭流。陳卓表示，未來行業競爭將更加激烈，最終形成幾家獨大的局面。而大樹科技將依托自身金融+科技的背景優勢，持續加大科技投入，相信能夠在市場競爭中占據優勢。

　　陳卓希望，未來能夠讓有需求的資金更好地連接有需求的小微企業，為小微企業提供定制化、多樣化的互聯網普惠產品，在收益與風險平衡的基礎上，形成良性生態圈。同時，大樹科技愿與多方一道，為小微企業創造更加友好的營商環境，讓優質的小微企業獲得更多正向激勵，為實體經濟增添動力。

　　注：陳卓，薔薇大樹科技有限公司聯合創始人兼CRO，曾在傳統金融機構工作20余年，具有豐富的銀行風控經驗。