馬云回歸，螞蟻集團擁抱AI

 　　擁抱AI就是擁抱未來，螞蟻的這步棋無疑走對了。

　　作者/無垢者

　　出品/新摘商業評論

　　昨天是螞蟻集團成立20周年的日子，所有螞蟻員工都沉浸在喜悅的氣氛中。在20周年慶上，螞蟻集團官宣了新的CEO。螞蟻集團總裁韓歆毅將從2025年3月1日起正式接任螞蟻集團CEO一職，全面負責螞蟻集團的各項業務及日常管理工作。

　　在此之前，馬云出現在位于杭州未來科技城的阿里巴巴西溪C區，他也出現在了螞蟻集團的20周年慶典中，帶來了一段三分鐘的演講。自從四年前的那次演講后，螞蟻集團一直在與阿里巴巴、馬云切割，但對螞蟻集團來說，馬云依然是精神圖騰，他的出現把周年慶典推向了高潮。

　　四年前，螞蟻集團準備沖擊科創板，如果成功上市，一批螞蟻員工將財富自由。四年后，IPO時間表尚不明確，螞蟻集團的員工不免有物是人非之感。在這期間，螞蟻集團也在不斷調整業務，適應新變化，馬云在演講時也提到了這一點，他還重點提到了AI，這正是螞蟻集團最近兩年的主要發力方向。

　　一、馬云：批評幫助螞蟻變成熟，螞蟻的未來在于AI

　　馬云的演講雖然只有短短三分鐘，但透露的信息量卻很大。

　　首先，馬云高度評價了螞蟻集團(以下簡稱螞蟻)過去的20年，表示螞蟻“無中生有創造了支付寶、余額寶、螞蟻森林”，用自己的努力和方式，參與了社會的發展和建設。對于螞蟻所受到的批評，馬云表示，要感謝過去這些年的經歷和考驗。也感謝這幾年大家對螞蟻的鼓勵，更感激大家對螞蟻的批評。正是這些鼓勵批評，幫助螞蟻成長，幫助螞蟻成熟。也是未來螞蟻可以走得更加穩健、更遠的重要保障。

　　其次，馬云多次提到了AI，強調了它對螞蟻的重要性。他表示，從今天來看，未來的20年，AI時代所帶來的巨大的變革，會超出所有人的想象。AI會是一個更加偉大的時代，AI會改變一切，但這并不代表AI會決定一切。值得注意的是，除了馬云帶來小驚喜外，前螞蟻董事長、CEO彭蕾也來到了現場。總的來說，螞蟻的20周年慶辦得相當成功，既有情懷建設，也有業務展望。

　　根據2020年的招股書顯示，螞蟻旗下有三大業務，分別是數字支付與商家服務、數字金融科技平臺(包括微貸科技平臺、理財科技平臺、保險科技平臺)、以及創新業務及其他，它們是螞蟻的主要收入來源。其中，數字金融科技平臺業務發展的相對較好，是螞蟻的第一大收入來源。2017年，其收入在螞蟻總收入中的占比為44.33%，2019年增長至56.20%。

　　通過數字金融科技平臺業務，我們可以看到螞蟻的底色。這部分業務的內容是向金融機構提供數字金融技術支持、客戶觸達及風險管理方案。對金融機構來說，螞蟻可以在技術和獲客上提供助力，而螞蟻則向金融機構收取技術服務費。該業務對應的產品主要有To C的花唄、借唄，To B的網商銀行，以及余額寶、余利寶等理財產品。不難看出，螞蟻的基礎是金融科技，它一方面用技術賦能金融機構，一方面用技術解決C端用戶的痛點。

　　以支付領域為例，據移動支付網的數據，按交易規模統計，2023年Q3，支付寶和微信支付的交易量為118.19萬億元，規模是微信支付的1.74倍。鑒于同期的行業CR2高達94.25%，可見支付寶已經是行業的領軍者。

　　最近幾年，螞蟻的技術發展重點是AI，尤其是在大模型出現之后，螞蟻和Ai之間的關系愈發緊密，這和馬云的演講內容高度一致。

　　眾所周知，AI并非新事物，它已經在水下潛行多年，并且此前就在安防等領域大展身手。螞蟻也早就在探索相關的技術。2015年，馬云曾向德國總理默克爾演示了螞蟻金服的Smile to Pay掃臉技術，馬云還為現場的嘉賓在淘寶上購買了1948年漢諾威紀念郵票。嚴格來說，當時馬云展示的技術并非是螞蟻純自研的，但螞蟻在此后逐步自研，目前已將這一技術掌握在了自己手里。 二、押注AI，支付寶先上岸

　　在螞蟻的眾多業務中，支付寶無疑是最重要的載體，它是螞蟻的最大“招牌”。以支付寶為核心的數字支付與商家服務業務，是公司的第二大收入來源。2019年，其收入在螞蟻總收入中的占比為43%。

　　相比數字金融科技平臺業務，大家對數字支付與商家服務業務也更熟悉(為全球的消費者及商家就商業交易、金融交易及個人交易提供數字支付服務)，因為這些服務的主要載體就是支付寶。前面提到過，數字金融科技平臺業務中也包括ToC 業務。因此從業務份量上來看，支付寶就是螞蟻現在的核心產品。

　　面向未來，隨著螞蟻逐步加碼AI，其核心產品也會發生變化。不過，從螞蟻現在的動作來看，它并沒有用一個產品替代另一個產品的想法，而是選擇了用AI賦能支付寶。

　　這方面的關鍵，無疑是螞蟻集團今年9月發布的AI生活管家App“支小寶”。與之前的Ai相比，本輪趨勢的核心是大模型涌現后，給AI帶來了質的變化，這正是支小寶的特點。

　　目前，行業內面向C端的、有大模型加持的產品，在功能上都側重聊天、輔助創作等，而支小寶的產品邏輯則不同，它的定位是作AI生活管家，其以支付寶龐大的商業生態為基底，為用戶提供了日常生活中所需的各種應用，如支付、購物、出行等。按照螞蟻集團總裁韓歆毅的說法，從“拼參數”走向“拼應用”，支小寶的目的是為了讓AI融入平臺、落入生活，為用戶提供好用、有用、用得起的服務。

　　比如，支小寶具備場景感知系統。經用戶授權后，它能記住用戶個人的一些習慣偏好，包括通勤方式、餐飲口味等，然后基于此智能推薦專屬服務。比如每天清晨，支小寶可以根據天氣情況提醒用戶帶傘。

　　螞蟻的變化基于高層的定調，其中比較重要的是即將卸任的井賢棟，他自從在2016年接過螞蟻CEO一職后，就加速了螞蟻在AI方面的發展。

　　他為螞蟻制定了新的三大戰略：AI First、支付寶雙飛輪和加速全球化。AI First不難理解，“支付寶雙飛輪” 指的是數字支付、數字互聯兩業務并行，通過內容化、數字化為商家提供更好的支付、營銷、交易等服務。“加速全球化” 指的則是加快螞蟻跨境支付和營銷解決方案在海外市場的落地，這將是螞蟻國際接下來的重點。總的來看，這三大戰略都需要AI的賦能。

　　從行業發展趨勢來看，擁抱AI就是擁抱未來，螞蟻這步棋無疑走對了。當然，螞蟻在發展AI時肯定會遇到一些困難，對螞蟻來說，有困難不可怕，它在過去二十年里已經解決了無數個困難。更重要的是，無論是20年前還是現在，螞蟻都參與到了創造未來的過程中，這本身就是一種勝利。正如馬云在演講中所說，“我們很幸運，可以一起參與改變未來、創造未來。”