三部委聯合發文重磅整治“校園貸”亂象

　　一、事件概述

　　整治校園貸監管機構再出重拳。6月18日，銀監會聯合教育部、人社部發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》(全文：www.100ec.cn/detail--6401831.html)。要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務;且現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，對于存量業務要制定整改計劃，明確退出時間表。同時，杜絕公共就業人才服務機構以培訓、求職、職業指導等名義，捆綁推薦信貸服務。

　　此次，三部門聯合下發的文件，采用“疏堵結合”的方式整治校園貸亂象。

　　“疏”：允許商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，暢通正規、陽光的校園貸服務渠道。

　　“堵”：有關人員表示，現在“堵”的是不正規的校園貸業務。滿足學生群體正常貸款需求的同時，此次新政中的“堵”體現在兩點：

　　此外，《通知》還指出，對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網貸業務，依法依規予以關閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規行為的，將會移交公安、司法機關依法追究刑事責任。

　　二、相關數據

　　據《2016年度中國電子商務用戶體驗與投訴監測報告》顯示，2016年互聯網金融占全部網絡消費投訴總量的7.62%，遠高于去年同期，其中以趣分期(趣店)、優分期、惠分期為典型代表的新興“校園貸”消費分期平臺，成為消費者投訴的重點互聯網金融平臺。

　　另據中國電子商務投訴與維權公共服務平臺監測發現：上述“校園貸”存在問題主要存在于出售翻新手機、疑似售假、充值未到賬、售后服務差、不退貨退款等。

　　另據《2016消費金融平臺用戶格式條款審查報告》通過對趣分期、人人分期、優分期、99分期等6家國內知名分期消費電商用戶格式條款進行審查，發現部分平臺在用戶注冊、交易條款、責任限制等方面存在諸多涉嫌“違規”問題。報告顯示，分期消費電商平臺的商品信息審查責任規避，直接導致消費者購買到的商品存在諸多質量問題，其中以手機登數碼產品質量問題居多。

　　據中國電子商務研究中心監測，目前主要的校園貸平臺為：分期樂、名校貸、99分期、趣分期(趣店集團)、優分期、愛學貸、貝多分、喵貸、人人分期。除此之外，也有業內人士質疑，例如螞蟻金服的花唄、京東金融的白條、百度的藍金靈、蘇寧的任性付、國美的美易分、唯品會的唯品花等互聯網消費金融公司，申請貸款時未進行學生人群與社會人群的區分，是否也涉及校園貸的管控范圍之內。

　　三、專家點評

　　對此，國內“新金融”專家、《互聯網+普惠金融》一書作者、中國電子商務研究中心主任曹磊認為：有關部門要加強對大學生消費觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。大學生在進行平臺選擇時，一要看平臺資質是否合規;二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱;三要看合同內容，與網貸平臺簽訂正規的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據。

　　1、校園借貸盛行的土壤

　　首先，大多數大學生因為一直在校園里面，對于金融知識是匱乏的，而貸款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力

　　其次，大學生因為不成熟，又有強烈的消費欲望，往往沖動消費不計后果，存在互相攀比的行為。

　　最后，校園貸平臺起重要因素。大學生社會關系相對簡單，而且身份固定，一旦違約容易對付，推廣簡單，大學生推廣獲客成本極低。

　　2，影響后果：

　　貸前環節虛假宣傳，實則高息放貸，超出大學生合理承債范圍。據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監測顯示，部分校園貸平臺的年化借款利率實際在10%—25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數產品的年化利率在20%以上。

　　平臺條款設置了貸款陷阱，甚至以“裸條”作為擔保方式。在貸后環節又暴力催收，突破法律道德底線。

　　內控缺失，對借款人信息疏于管理，造成個人隱私泄露甚至被販賣，導致偽冒欺詐事件。

　　3，防范措施

　　一是加快推動信用體系建設，支持民營個人信用機構的發展，充分利用大數據的技術手段，積累有效的個人信用評價機制，與央行征信體系形成有效互補。

　　二是對于非銀行的消費金融提供主體來說，應該爭取建立獨立的風險評估部門和完善的風險控制措施，同時有效管理消費金融業務，與其他主業進行協調定位，避免出現財務風險和流動性風險。

　　三是充分運用各種風險分散手段，如保險和擔保支持。

　　四是有效監督消費信貸用途，建立獎懲機制，使得貸款人真正利用消費金融工具來進行日常消費，而不是把資金用作他途。

　　五是家長要更多的去走近孩子，關心他們的生活，以身作則，教會他們正確的理財方式，才是避免誤入陷阱的關鍵。

　　六是學校方面要在思想引導、財商培養、風險教育上下功夫。理性消費不能在大學教育中缺席，求欲不求知更不能成為主流。大學生的獨立意識和風險意識不沖突，家庭和學校教育跟上了，才有助于提升他們的責任意識、樹立正確的價值觀和消費觀、隱私保護觀。

　　4，意見建議

　　第一，有關部門要加強對大學生消費觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。

　　第二，大學生在進行平臺選擇時，一要看平臺資質是否合規;二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱;三要看合同內容，與網貸平臺簽訂正規的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據。

　　第三，建立大學生的信貸體系，尤其是資助信貸體系，滿足經濟的保障性需求，而無需求助于校園貸。

　　對此，中國電子商務研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師認為：疏堵相結合的模式更好規范校園貸，銀監會發文暫停校園貸的這一舉措是必要且及時的。校園貸的存在從表象上看能幫助學生族解決當下一些經濟困難，但是客觀上看校園貸造成的影響卻是極其嚴重。近年來，較之校園貸的正面價值，與之相反的是它帶來的層出不窮的負面新聞。暫停校園貸這一舉措，可謂是一舉多得，其解決了個人隱私泄露導致信用卡詐騙的問題、高額利息的償還問題、暴力催收的問題，除此之外更是解決了一系列的社會問題，保障了廣大學生族的權益。

　　銀監會暫停校園貸并非完全取消這項業務，而是通過疏堵相結合的模式，更好的規范校園貸產品的發放。這既解決了部分學生族現有需求，又保障了其權益的合法、正當。作為校園貸的存量單位，監管單位應當進一步要求其完善相應制度，列出詳盡的消化計劃，唯有逐步實現存量的定向去除，才能逐步完成這一階段的過渡。

　　對此，中國電子商務研究中心特約研究員、遼寧亞太律師事務所董毅智律師認為：中國式金融發展，放著亂管則萎，針對校園貸的最新政策這是一種必然。

　　首先，此次發文明確了三方監管，銀監會、教育部、人力資源社會保障部三部委的聯合監管，監管的明晰，是清理整頓的開始。

　　其次，校園貸的野蠻發展，尤其是裸條等惡性事件的頻發，全行業被叫停，是必然結果，每一次無序發展都將迎來更猛烈的監管，多少行業從業者又一次面臨轉型，甚至法律的制裁，這也是中國式金融發展的輪回宿命。

　　最后，校園貸的存在有其一定的市場需求，但如何兼顧合理發展，是個難題，不論是多年前的校園信用卡叫停，還是本次校園貸，都體現了巨大市場需求與穩妥發展之間不可調和的矛盾。有市場就無法完全封殺，是否又轉回地下，是否按照潛規則操作。校園貸只不過是又一次驗證了一個鐵律，中國式金融發展，放著亂，管則萎，輪回中不過是品種和概念的更迭。

　　對此，中國電子商務研究中心特約研究員、北京市中治律師事務所合伙人任鴻雁律師認為：三部門以規章形式對校園貸規范表明監管部門的治理決心。銀監會此次通知，再次凸顯大學生信貸亟待解決和大學生這個群體在信貸領域急需教育和保護的問題。自從商業銀行收緊大學生信貸，各種校園貸以及打著網貸名義的高利貸便趁虛而入，不僅擾亂信貸市場，還造成各種刑事案件高發。

　　任鴻雁律師進而，指出銀監會此次通知，以部門規章的形式將校園貸這類業務進行了規范。一是暫時將校園貸業務納入行政許可或者準行政許可的范疇，未經批準不得開展此類業務。同時也鼓勵商業銀行盡快彌補大學生信貸市場的空缺。二是監管部門表明了要發揮好公眾教育的職責，對于大學生群體要通過發送校園貸風險告知書、建立應急處置機制等方式進行風險教育。三是跟其他部門的綜合治理，對于涉及刑事案件的要移送公安司法機關，表明了監管部門的治理決心。(文/小橙)