跨境支付統一網關解決了什么問題

　　自去年年初支付便利化課題進入高層視野，跨境支付互聯互通的建設就進入了全面提速階段，相應的產業痛點也得到了監管部門的高度重視。

　　上周，中國人民銀行副行長陸磊于第14屆中國支付清算論壇上透露了“跨境二維碼統一網關”(以下簡稱“統一網關”)的建設進展，這也是“統一網關”在官方話語體系中的首次亮相。

　　那么，“統一網關”到底是什么，解決了什么問題?

　　“統一網關”是什么?

　　看到這個信息的時候，我的第一反應是，中國人不愧是秦始皇后人，書同文、車同軌、統一度量衡的老祖宗智慧，真是一點不白學。

　　在統一網關上線之前，境內外支付機構若想開展跨境二維碼支付業務，采用的是“兩兩對接”模式。

　　舉個例子，境外一家錢包要想在境內實現掃碼支付，需要與不同的合作伙伴一一進行單獨的技術對接和協議談判。而來自世界各地五花八門的錢包，還各有自己的協議標準、技術接口。

　　這種單點對接的模式不僅涉及到大量的重復建設和資源浪費，往往還會因標準不一導致系統兼容性差，嚴重制約了跨境支付的效率和規模。

　　十字財經了解到，去年年初，“支付便利化”議題被國家提上日程，年中開始，統一網關的籌建工作就已經開始醞釀。今年2月，中國支付清算協會在中國人民銀行指導下，聯合中國銀聯正是籌備建設統一網關。7月30日，統一網關正式投產上線，優先支持“外包內用”業務，并向參與機構發布了業務規則和技術規范。

　　作為國家級的對外統一接口，首先解決的是機構之間系統對接的復雜度，不僅減少了多次改造的資源浪費，更是通過“一點對接”的模式大幅壓降了開發周期。據了解，每個錢包的接入周期從幾個月大幅壓降至數周甚至數日。

　　而開發效率的立竿見影只是第一步，更重要的是，統一網關上線之后，安全合規的把關也有了統一的歸口。

　　作為國家級的對外統一接口，統一網關建立了涵蓋“外包內用”和“內包外用”的統一信息接口，極大地便利了監管機構對跨境二維碼支付業務實現統一監測和管理，為實施穿透式監管提供了技術可能。

　　作為運營機構，中國支付清算協會履行業務信息安全保護及數據出境安全評估義務，明確要求參與機構需要按照統一規則建立必要的信息安全、網絡安全和數據安全管理機制，妥善保護和處理統一網關業務中的敏感數據和個人信息，并履行KYC、“三反”(反洗錢、反恐怖融資、反逃稅)、實時風險監控及交易信息報送等職責，建立多層次的安全防護體系，確保跨境交易合法合規、風險可控。

　　據悉，截至目前，包括中國銀聯、網聯清算公司、銀聯國際、支付寶、財付通、Alipay Connect、Tenpay Global、DBS PayLah!、Touch'n Go、Kbank、支付寶香港、微信香港、MPay澳門錢包等多家境內外市場機構已首批接入跨境二維碼統一網關，已經可以支持新加坡、馬來西亞、泰國、香港、澳門等國家及地區的電子錢包用戶在中國境內商戶直接進行掃碼支付。

　　支付清算協會方面透露，后續統一網關還將持續擴大參與機構規模和跨境支付互聯互通范圍，支持更多符合要求的機構接入開展跨境二維碼支付業務。

　　銀聯的角色與貢獻

　　中國銀聯憑借其能力儲備，完美契合了網關建設的需求。

　　統一網關的服務對象涵蓋全球各地的錢包機構，這要求其系統架構必須滿足多重條件：不僅要具備高并發處理、多活接入、靈活擴容及故障自動修復能力，還必須實現高度的自主可控。而這些要求，恰恰是銀聯的核心優勢所在。

　　依托過往二十余年在轉接清算、國際化網絡布局、標準輸出與風險防控等領域所積累的深厚經驗，銀聯作為統一網關建設的重要參與方，承接起了這一國家級支付基礎設施的建設與運營重任。目前，統一網關采用的是“兩地多中心”的高可用部署系統架構。

　　十字財經了解到，統一網關的接入，無論是面向境外錢包還是境內支付機構，都不收取任何費用，這一主動讓利之舉，極大降低了境內外機構參與門檻，也為中小支付機構營造了公平的發展環境。

　　與此同時，銀聯也在積極承擔作為國家金融基礎設施的擔當。去年以來，銀聯在跨境二維碼互聯互通方面已經取得多項實質性突破。一方面積極拓展境外錢包在境內的受理覆蓋面，方便來華用戶使用本地電子錢包輕松支付;另一方面也助力境內支付機構“抱團出海”，改變以往“單打獨斗”的局面，形成整體出擊的合力。

　　作為跨境支付互聯互通的排頭兵，銀聯積極統籌協調各方資源，在傳統“四方模式”(商戶-收單機構-卡組織/清算機構-發卡行)的基礎上，創新提出“新四方模式”：將發卡側擴展為泛賬戶側，可納入錢包機構、行業類機構等;將收單側擴展為泛受理側，可納入新型收單機構、聚合支付服務商等。

　　以印尼市場為例，螞蟻國際作為技術服務方，為銀聯和印尼轉接網絡提供技術改造、信息交互和網絡對接等服務，并在中國境內為境外錢包提供受理資源;中國銀行雅加達分行作為清算行，在銀聯完成清算后實現資金劃撥。產業鏈各方分工明確、各司其職。

　　在這一模式創新下，中國支付產業得以作為一個整體，向外輸出完整的生態能力。對產業鏈各類機構而言，僅需通過協議即可明確多方權責，無需成為對方的成員機構，同時根據貢獻比例科學分潤，最大程度平衡各方利益，實現產業各方的共贏。

　　每個國家都是獨立的市場，在規模、發展階段、語言文化及監管環境等方面存在顯著差異。因此，開拓每一個市場都是一場攻堅戰。因此，今年以來，銀聯也在積極推動推動G2G(政府間合作)與N2N(機構間合作)的有效互補，通過因地制宜、應時而動的策略，持續助力中國支付標準、服務與網絡走向全球。

　　官方數據顯示，截至目前，銀聯已在境外19個國家和地區推進二維碼跨境互聯互通合作，覆蓋亞太、中東、歐洲等多個地區，帶動境外銀聯二維碼受理商戶規模突破1000萬家，形成涵蓋餐飲購物、交通出行等日常消費場景的跨境支付生態圈。在賬戶側，納入銀聯網絡的二維碼支付錢包累計超200個，覆蓋37個市場。

　　作為統一網關建設的核心推動者，銀聯通過打造國家級網關樞紐，助力中國支付產業完成了從規則被動接受者到生態主導建設者的關鍵轉變。在跨境支付雙向互通的進程中，統一網關作為核心基礎設施，不僅構建起高效互聯的“支付高速公路”，更為深遠服務人民幣國際化的國家戰略夯實了基礎。