消費金融迎來新一輪增長 持牌機構將持續處在監管風口

　　10月25日消息，根據上海銀監局近日公布的處罰信息顯示，中銀消費金融有限公司被上海銀監局罰款150萬元。本次被罰的原因為：未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用;未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定;借款人收入情況貸前調查未盡職。據了解，這是中銀今年接到上海銀監局的第三次罰單。

　　值得注意的是，近年來隨著消費金融行業征信數據的不完善、發展方式粗放、風控體系不健全等問題逐步顯露，針對消費金融公司不規范或違規違法的行為，監管機構也加大了監管力度。據不完全統計，進入2018年以來，監管部門對持牌消費金融公司至少已經開出了6張罰單，共涉及4家公司。目前來看，嚴監管已成常態，由于金融業本就是強監管的行業，而消費金融又是新生業態，一邊抓得緊，一邊在成長，有些錯誤也難以避免。

　　在國家大力支持消費升級的趨勢下，持牌消費金融公司作為消費升級的最底層服務者，在開展業務之中或多或少會存在觸碰到監管紅線的風險。尤其是進入2018年以來，隨著消費金融行業創新型風險的逐漸消失，監管層面對消費金融的支持力度有了明顯的加大。政策的不斷利好意味著消費被再一次提升到了國家的高度，在這一變化下，消費金融公司或將迎來新一輪的業務增長點。

　　同時，雖然消費金融行業持牌機構屢屢被罰、亂象頻發，但隨著國內消費需求不斷增長，消費金融市場的火熱程度也與日俱增。10月14日，央行行長易綱在G30國際銀行業研討會上表示，當前中國的經濟增長穩定，國內消費成為增長的主要驅動力。

　　隨著近期監管層面鼓勵發展消費信貸，此前卡緊的消費牌照也在近期有所松動。據不完全統計，截至10月18日，國內共有20多家消費金融公司獲準籌建開業。同時，許多上市公司與互聯網企業擬發起設立消費金融公司，將與持牌消費金融公司或銀行合作推出信貸產品，共同進入消費金融市場。

　　實際上，目前在持牌消費金融公司中，銀行系仍占主導地位。在已經開業的22家持牌消費金融公司中，銀行系有19家，占比達到86%。一方面，機構選擇與銀行合作，是因為銀行背景能為消費金融公司帶來增信的作用;另一方面，銀行布局消費金融業有著得天獨厚的優勢，可與互聯網、電商巨頭聯合，取得技術、流量、消費場景上的互補。

　　另外，在消費金融公司展開業務的過程中，由科技創新所引發的風險也不容忽視，監管不斷開出罰單正是對持牌消費金融機構的重視，平臺在為用戶提供更便捷服務的同時，也應注重風控和個人隱私等問題。隨著政策的不斷利好，消費金融公司的監管也將越來越嚴格。未來，持牌消費金融公司或將持續處于監管的視野中。