花百元換600萬的保障 微保微醫保是怎么做到的？

　　最近有個七友問七七，自己給50歲的母親補交了社保，還需要購買商業保險嗎?

　　一

　　七七認為，社保是國民社會福利之一，帶病也可投保，肯定要補上。但是要轉嫁風險還遠遠不夠，因為社保只解決一部分醫療和養老的問題。受限于國情，社保尚處于“廣覆蓋，低水平”的階段，在生病報銷的時候，還是受到很多限制。

　　比如門診用藥只能使用社保里面的個人賬戶，住院用藥只能用社保目錄內診療與用藥(進口基本得自付)，而且還有報銷最高限額。

　　最高支付限額是指在一個醫療年度內基本醫療保險基金支付參保人醫療費用的最高數額。目前標準為本市上年度職工平均工資的4倍左右。

　　按照深圳市統計局統計：深圳2016年月平均工資7480元，即深圳市2017年的最高支付限額為35.9萬元。

　　這個報銷限額，對于普通疾病來說還是足夠的。但對于一些重大疾病還是不足支付醫療費。

　　所以，即使有了社保還是要補充商業保險。而前面說到，這位七友的母親已經50歲了，這個年齡購買重疾險的確費率比較高，容易出現保費倒掛的現象;而且重疾險核保比較嚴格，不易通過，極有可能加費甚至拒保，顯然這個年齡買重疾險不太劃算。

　　這個年齡階段，七七會建議購買一份醫療險補充醫保，可轉嫁風險。除了父母外，還有兩種人也需要給自己買上一份醫療險。

　　第一種就是剛參加工作，經濟比較緊張還沒來得及給自己配置重疾險的。

　　第二種就是覺得手頭的重疾險保費過低的。可能重疾險買的比較早，保費配置的比較低，現在再加一份重疾險，顯然不合適，這種時候配置一份醫療險作為補充就比較妥當。

　　簡單來說，醫療險就是在我們生病的時候給我們報銷掉很大一部分醫藥費的保險。讓我們轉嫁大小疾病風險。

　　二

　　而醫療險在挑選的時候也有很多門道，購買之前一定要注意這2點

　　1. 注意保險的5個參數：

　　保障范圍：要看產品的免責條款，一般而言商業醫療保險基本上都不保既往病史和艾滋病。除此之外，免責條款越寬松越好。

　　免賠額：醫療險都有免賠額，一般都是1萬，1萬以內的自己負責，超過1萬的就可以報銷。挑選時當然是挑選免賠額越小的越好。

　　報銷比例：醫療保險有個報銷比例，比如報銷你醫療費的80%~90%。市面上也有出現報銷比例為100%的。所以這一點就是比例越大越好。

　　限額：指的是保障年度內可以理賠的最高上限。同一保費水平下，限額當然也是要越高越好。

　　續保條件：一般購買醫療險，都是一年一買，這種購買方式我們需考慮續保條件是否寬松、續保的年齡限制。有些產品會因為身體健康或者上一年度理賠記錄而拒絕續保或是加費拒保。這一點大家得好好看清楚。

　　2. 遠離附加險

　　市面上很多其他保險會附加上一個醫療險，但是這類的捆綁式售賣不見得很實惠。比如，購買重疾險附加醫療險，這樣把重疾險的保費整體升高了，而且還有一些保險在條款里會寫繳費期滿就不能續保了。這樣可能到晚年的時候剛好是疾病高發期，卻不承保，投保目的未能實現，風險又丟回給我們了，醫療險的用武之地無法發揮。

　　無論投資還是買保險，還是希望更加純粹一些，不要整的太復雜，買醫療險，就挑選一個性價比比較高的直接投保就好了。

　　三

　　我知道懶癌患者又想我直接出主意了，剛好這兩天買了一份醫療保險，給大家看看我的挑選功課。

　　我是在微信端購買的醫療保險——微醫保。騰訊旗下的保險平臺的第一款產品。

　　這是騰訊和泰康在線聯合定制的一款健康保險產品。具體的情況，我拿了兩個網紅產品進行比較，直接上圖，老規矩，相較之下更優的條件標紅色加粗。

　　(資料來源：眾安官網眾安尊享e生產品介紹、支付寶平安e生保產品介紹、微保平臺微醫保產品介紹。)

　　其實這三款產品的各方面都很人性化，在續保條件都很寬松。賠付比例是100%，也很讓人滿意。而最后我選擇微醫保的原因，主要因為它可以保障高發的100種重疾，而前兩者只保障惡性腫瘤這種重疾。另外，重疾這部分的賠付金額也比前兩種高了一倍，還可以報銷質子重離子治療費用的60%，這項技術據說是治癌利器，一般的保險都沒有包含這項治療的費用。

　　雖然醫療險是報銷制的，真的病了也不可能報銷這么多，但不可否認這部分還是很吸引眼球的。

　　除此之外，微醫保在微信錢包的九宮格上面就可以找到購買入口，比較便利和快捷，省去了以往很多傳統保險的體檢、面簽這些繁瑣的流程。整個購買流程大概就幾分鐘左右。查詢保單信息也可以直接在這個端口查到。這真是讓我們越來越離不開微信了。

　　這一舉措可以說是微信為騰訊進軍保險業提供了流量支持，同時也算是騰訊為我們提供了一種便利創新的保險服務。

　　投保之后，還可以參加平臺的運動領取鼓勵金的活動。就是投保的這一年內，每天走8千步以上就可以獲得1元的。全年累計最多能領取100元。這個鼓勵金直接打到微信錢包里面的。

　　這樣算下來就是七七花費一百多元就可以換取600萬的保障，真挺劃算的。而且還送免費洗牙和口腔全面檢查1次。這些估計是微保剛上線打響第一炮才有的優惠福利。

　　有人看到福利這么好，忍不住擔心產品問題。這個是小馬哥首家控股的保險平臺旗下的第一產品，肯定得用心做好產品，靠著這個來攢口碑呢，應該不會做自砸招牌的事。

　　另外，合作的保險公司，是泰康在線，它是泰康保險全資發起成立的大型互聯網保險公司。泰康是國內500強的民營企業。強強聯手，我看問題不大。

　　對比之后想投保的七友，直接在微信錢包的九宮格里面找到“保險服務”。如果九宮格里面沒有的，可以關注微保公眾號或者添加微保小程序，也可以提前體驗微保微醫保。