保險行業(yè)謹(jǐn)慎試水比特幣業(yè)務(wù) 加密貨幣向主流認(rèn)可邁出重要一步

　　據(jù)外媒報道，保險行業(yè)最主要的幾家全球性保險公司開始提供防范加密貨幣盜竊的產(chǎn)品，它們寧愿迎接和應(yīng)對加密貨幣帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也不愿意錯過這種極不穩(wěn)定、監(jiān)管松散、但迅猛增長的業(yè)務(wù)。

　　到目前為止，只有少數(shù)保險公司出售此類保險，包括XL Catlin、丘伯保險(Chubb)和三井住友保險(Mitsui Sumitomo Insurance)。不過，其他一些人對路透社表示，他們正在幫助一些公司調(diào)查涉及比特幣和以太幣等數(shù)字貨幣的盜竊案件。

　　迄今為止，這類努力還沒有受到人們的關(guān)注，但是保險市場的出現(xiàn)標(biāo)志著加密貨幣這個新興行業(yè)向著主流認(rèn)可邁出了重要一步。

　　風(fēng)險是顯而易見的：數(shù)字貨幣投資者已經(jīng)在數(shù)十起加密貨幣盜竊案、技術(shù)錯誤和欺詐案中損失了數(shù)十億美元。很多交易所遭到黑客攻擊后都關(guān)閉了。

　　周五，東京的Coincheck成為最新的受害者，它報告稱，黑客們竊取了價值5.34億美元的加密貨幣。

　　對于保險公司來說，挑戰(zhàn)在于如何為他們并不了解的客戶提供這些保險，這些客戶使用的技術(shù)并不為人所知，他們代表著一個缺乏數(shù)據(jù)保險的年輕行業(yè)。

　　美國國際集團(tuán)(American International Group)北美金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人克里斯托弗-劉(Christopher Liu)表示，答案是找到一家具有類似風(fēng)險狀況的知名企業(yè)，并努力適應(yīng)那里的工作。

　　他談到加密貨幣公司時說：“這有點像數(shù)字裝甲汽車服務(wù)。如果這里有一個問題，比如意外或搶劫，那將是所有這些風(fēng)險的積累。”美國國際集團(tuán)在2014年開始研究加密貨幣盜竊事件，編寫了一些類似的政策，但仍處于“探索階段”。

　　XL Catlin北美地區(qū)犯罪保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人格雷格-邦斯(Greg Bangs)講述了該公司如何在開發(fā)比特幣盜竊保險之前與關(guān)鍵公司和潛在客戶溝通，讓公司自己成為這方面的技術(shù)專家。他說：“我們面臨的第一個挑戰(zhàn)是弄清楚這里是否有產(chǎn)品。XL Catlin現(xiàn)在每年提供的犯罪保險每宗案件的價值高達(dá)2500萬美元。”

　　見不得人的公司

　　了解客戶也特別重要。

　　保險經(jīng)紀(jì)公司Aon Plc的金融機構(gòu)顧問杰基-坎塔爾(Jackie Quintal)表示，她的部分工作是將合法的數(shù)字貨幣公司與非法的數(shù)字貨幣公司區(qū)分開來，這種事通常需要在保險公司介入之前就弄清楚。

　　她說：“如果有人猶猶豫豫地不愿提供信息，或者回答不了合規(guī)方面的問題，他們通常就會自動消失。”

　　盡管如此，保險公司在進(jìn)行這類審查時所花的時間也要比普通審查所花的時間多，這類審查通常包括審查安全和存儲流程、經(jīng)營的規(guī)模、涉及的人員等等，這個審查過程可能需要幾個月才能完成。

　　丘伯保險公司北美地區(qū)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品線負(fù)責(zé)人馬特-普雷沃斯特(Matt Prevost)表示：“一些比特幣交易所和錢包服務(wù)沒有預(yù)見的它們進(jìn)入市場時的承銷和盡職調(diào)查工作的強度。”

　　像丘伯這樣的保險公司確信，即使新業(yè)務(wù)現(xiàn)在只占全球每年7200億美元商業(yè)保險業(yè)務(wù)的很小一部分，加密貨幣也能獲得更廣泛的認(rèn)可。

　　根據(jù)風(fēng)險投資數(shù)據(jù)供應(yīng)商CB Insights提供的數(shù)據(jù)顯示，在2017年，數(shù)字貨幣銷售在近800筆交易中籌集到超過50億美元的資金。目前還沒有估計有多少已經(jīng)被保險，也不知道在全部保費中占多少比例。

　　冷卻“熱存儲”

　　許多保險公司仍然對新業(yè)務(wù)保持警惕。一些保險公司比如美國金融集團(tuán)旗下的大美國保險集團(tuán)(Great American Insurance Group)向接受比特幣支付的公司提供員工盜竊保護(hù)險，但是不包括外部風(fēng)險比如黑客攻擊造成的損失。該公司在2014年將該險種加入到其標(biāo)準(zhǔn)員工盜竊保險產(chǎn)品中。

　　另一些保險公司將不對保存在網(wǎng)上或“熱存儲”中的加密貨幣提供保險，因為這類加密貨幣遭到黑客攻擊的風(fēng)險很高，它們只為線下“冷存儲”的加密貨幣提供保險。加密貨幣公司一般也比較青睞線下冷存儲的方式。

　　覆蓋了32個國家的領(lǐng)先加密貨幣交易所Coinbase在其官網(wǎng)宣布，它只把不足2%的客戶資金保存在網(wǎng)上，而且那些資金都被保險過。

　　據(jù)知情人士透露，全球最大的保險市場倫敦勞合社正在為該交易所提供保險。勞合社發(fā)言人對此未予置評。

　　發(fā)言人表示，近年來，會員公司已經(jīng)為加密貨幣制定了少量保險產(chǎn)品，勞合社要求會員公司謹(jǐn)慎行事，并對加密貨幣公司進(jìn)行額外審查。

　　一些保險公司還不相信加密貨幣業(yè)務(wù)的規(guī)模足以彌補可能造成的損失。

　　Great American’s Fidelity Crime Division的總裁弗蘭克-斯切克頓(Frank Scheckton)表示：“我們正在研究它，但是為它提供一個市場是否有意義呢?”

　　創(chuàng)新保險集團(tuán)(Innovation Insurance Group)的首席執(zhí)行官薩格羅(Ty Sagalow)表示，目前，成本制約了小型公司和初創(chuàng)企業(yè)的進(jìn)入。創(chuàng)新保險集團(tuán)自2013年起就一直在開發(fā)面向加密貨幣公司的保險產(chǎn)品。

　　他說：“這是很多公司買不起的昂貴產(chǎn)品。”

　　保險專家們稱，每年1000萬美元的盜竊保險費用通常會在20萬美元左右，或占限額的2%。相比之下，傳統(tǒng)金融客戶的保險費率只有1%或更低，具體取決于公司、虧損歷史和其他因素。

　　貨幣波動是另一個問題。雖然保險覆蓋范圍的限制為保險公司提供了一定的保護(hù)，讓它們不會因為貨幣價格劇烈波動而受到影響，但是這些波動對客戶的影響可能會很大。例如，2017年1月簽署的1000萬美元的保險單當(dāng)時涵蓋了10957枚比特幣，但是當(dāng)一年后發(fā)生黑客攻擊時，這張保險單只涵蓋923枚比特幣。

　　加密貨幣交易所和托管機構(gòu)Gemini的聯(lián)合創(chuàng)始人卡梅隆-文克萊沃斯(Cameron Winklevoss)認(rèn)為，保險不應(yīng)該成為投資者最主要的顧慮。

　　文克萊沃斯說，作為一家注冊的紐約信托公司，Gemini持有國家強制保險，以防止員工盜竊、電腦欺詐和資金轉(zhuǎn)移欺詐，但卻沒有防止黑客攻擊的保險。

　　他對路透社表示：“關(guān)鍵是要尋求監(jiān)管，確保交易所在做它應(yīng)該做的事，這樣就不會達(dá)到必須依靠保險的地步。”

　　然而，勞埃德保險經(jīng)紀(jì)公司Safeonline負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)保險的亨利-桑德森(Henry Sanderson)認(rèn)為，加密貨幣保險可以幫助這個年輕的行業(yè)成熟起來，同時為保險公司創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)。

　　他說：“這整個領(lǐng)域正在成熟和成長。如果保險公司們現(xiàn)在不接受它，就會錯過一個機會。”